Ситуация на рынке страхования ОСАГО: тенденции и риски

Ряд экспертов, анализируя сложившиеся тенденции на российском рынке страхования автогражданской ответственности, приходит к выводу о серьезных проблемах, которые могут проявиться уже в грядущем 2014-ом году. При этом они сходятся во мнении о том, что действия по улучшению ситуации необходимо предпринимать уже сейчас.

В частности, одной из актуальных проблем данного рыночного сегмента специалисты видят в увеличении размеров выплат без увеличения тарифа предоставления страховых услуг.

На сегодняшний день Государственной Думой Российской Федерации планируется во втором чтении рассмотреть пакет поправок в закон об ОСАГО. В соответствии с нововведениями, лимит выплат в отношении материального ущерба должен составить 400 тысяч рублей. Напомним, что на сегодняшний день данный лимит равен 120 тысячам рублей в случае, если в дорожно-транспортном происшествии имеется один пострадавший, либо 160 тысяч рублей – при наличии нескольких пострадавших лиц.

Кроме того, поправками предусматривается увеличение лимита по выплатам, связанным с возмещением ущерба жизни и здоровью, до 500 тысяч рублей против установленных сейчас 160 тысяч.

При этом выплата страховой компенсации должна осуществляться не исходя из подтвержденных расходов, как принято сейчас, а в виде фиксированных выплат. На практике это будет выглядеть следующим образом: при помощи специальных таблиц страховые компании будут оплачивать определенную сумму за конкретные телесные повреждения – перелом конечности, пальца, ребра и прочее.

Следует отметить, что сами представители страховых компаний инициативу с увеличением выплат поддерживают, однако при этом выдвигают условия, согласно которому должны возрасти сами тарифы на предоставление страховых услуг. То есть, полис «автогражданки», по замыслу страховщиков, должен стоить дороже, нежели сейчас.

К слову, 22 октября в Государственной Думе состоялись парламентские слушания, на которых рассматривался проект внесения поправок в закон об ОСАГО. По результатам данных слушаний думский комитет по финансовым рынкам выступил с рекомендацией Центробанку осуществить оценку влияния грядущих изменений. Напомним, что Центробанк на сегодняшний день несет на себе функции мегарегулятора, контролирующего, помимо прочего, и рынок российского страхования.

Следует отметить, что в Банке России вполне готовы к диалогу со страховщиками. В частности, было заявлено о том, что тарифы на предоставление услуг по страхованию автогражданской ответственности планируется скорректировать к 11-летней годовщине вступления в силу закона об «автогражданке», то есть, к 1 июля следующего года.

Впрочем, назвать данное решение выходом из сложившейся на страховом рынке ситуации нельзя. Эксперты пришли к выводу, что, на сегодняшний день, комбинированная убыточность по «автогражданке» составляет порядка 95 процентов. Это означает, что данный бизнес пока приносит доход страховым компаниям, однако уже в следующем году в случае, если тарифы останутся на прежнем уровне, комбинированная убыточность достигнет 100-процентной отметки.

Комбинированная убыточность представляет собой сложный и комплексный показатель рентабельности страхового бизнеса. Большинство обывателей полагают, что доход страховщика складывается из разницы между собранными средствами и выплаченными страховыми премиями. На деле же ситуация гораздо сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Кроме непосредственных выплат по страховым случаям страховые компании уплачивают большое количество самых разных отчислений. В частности, страховщики осуществляют выплаты в компенсационный фонд, за счет которого производятся выплаты вместо компаний, покинувших рынок страхования.

По сути, государство путем создания данного фонда компенсирует действия компаний-банкротов, которые не в состоянии покрыть свои долги. Формируется он всеми игроками страхового рынка в виде фиксированных отчислений.

Помимо этого, существуют налоговые отчисления, а также выплаты по судебным искам. К слову, именно последние являются наиболее убыточными для страховых компаний. При этом в статистику затрат страховщиков по ОСАГО судебные издержки не входят. Именно с учетом всех вышеизложенных аспектов и формируется индекс убыточности, который, как уже было сказано выше, составляет 95 процентов.

Высокие темпы роста убыточности связаны с тем, что в течение последнего года существенно выросла средняя выплата. Такая ситуация вполне естественна на фоне роста инфляции, цен на автомобильные запчасти. Сыграло свою роль и увеличение стоимости нормо-часа у автомобильных дилеров.

Кроме того, с каждым годом ощутимо растут цены на автомобили. Это приводит к тому, что если в первом квартале нынешнего 2013-го года средняя выплата у страховщиков составляла 25 тысяч рублей, то уже к третьему кварталу размер средней выплаты составил уже 31 тысячу рублей.

Еще одним фактором экономической деятельности страховых компаний является размер страховой премии. Фактически, данный показатель не менялся в течение года и составлял 3.1 тысячу рублей. Такое положение дел вполне объяснимо ввиду того, что тариф все это время находился на одном, фиксированном уровне. Стоимость полиса «автогражданки» фактически не менялась с самого появления услуги на рынке страхования, причем на данный показатель не оказала влияния даже инфляция.

По сути, за все 11 лет существования ОСАГО изменениям подверглись лишь поправочные коэффициенты для некоторых регионов страны, и то лишь единожды. Причиной этого стало резкое увеличение убыточности в отдельных субъектах Федерации при общем благоприятном состоянии на рынке страхования автогражданской ответственности.

Надо сказать, что перерасчет коэффициентов, нацеленный на улучшение ситуации в регионах, не принес желаемого эффекта. До того момента, как выплаты пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях не достигли отметки в 70 процентов от размера собранных премий, рентабельность страховых компаний находилась на приемлемом уровне, и страховщик мог успешно работать и развиваться.

Однако даже в тех регионах, где осуществлялась корректировка тарифов, выплаты превысили отметку в 77 процентов. На сегодняшний день данное утверждение относится к восьми субъектам Российской Федерации. По этой причине крупные страховые компании решили ощутимо сократить свое присутствие в «убыточных» областях.

В случае увеличения размера лимита по выплатам пострадавшим при сохранении нынешнего тарифа и, как результат, стоимости полисов «автогражданки», одни лишь выплаты составят порядка 85 процентов от собранных страховщиками премий. В таком случае комбинированная убыточность страховых компаний может превысить отметку в 120 процентов.

По расчетам экспертов, «имущественные» выплаты страховщиков составят сумму в размере 110 миллиардов рублей в год. Касательно выплат по жизни и здоровью ситуация еще более тревожная. Так, даже если к страховщикам будет обращаться лишь каждый третий пострадавший в дорожно-транспортных происшествиях, размер выплат составит 17.5 миллиарда рублей в год. Кроме того, учитывая введение выплат фиксированными суммами, количество обращений за выплатами может существенно увеличится, что существенно увеличит реальный показатель по выплатам.

Еще одним значимым аспектом на рынке страхования автогражданской ответственности является довольно большое количество мошеннических случаев, нацеленных на «выбивание» выплаты от страховщика. Так, по мнению страховых компаний, более десяти процентов всех выплат осуществляется по факту «фиктивных» дорожно-транспортных происшествий, которые произошли исключительно по документам, а не в реальности. Нередки случаи и предоставления фиктивных документов касательно оценки размера ущерба от ДТП.

Какова же будет ситуация на рынке «автогражданки» в случае, если убыточность рынка превысит отметку в сто процентов? По мнению специалистов, страховые компании, включая крупных игроков рынка, начнут сворачивать предоставление услуг по ОСАГО.

Данная процедура осуществляется достаточно просто – игроки страхового рынка сокращают число офисов в регионах, где убытки наиболее сильны, сокращая, тем самым, и количество рабочих мест. В отношении неудобств для водителей это приведет к существенным проблемам, связанным с приобретением полиса.

Владельцу автомобиля придется ехать в крупные города до ближайшего офиса страховой компании. Кроме того, в особо тяжелых случаях страховщики могут попросту отказываться от лицензии на предоставление услуг по ОСАГО.

Однако этот вариант характерен, как уже отмечалось, для крупных страховых фирм, дорожащих своей репутацией. Мелкие компании могут пойти куда более простым путем, стараясь любыми способами минимизировать размер выплат либо попросту их не осуществлять.

Еще одним важным моментом является тот факт, что с уходом крупных страховых компаний освободившуюся рыночную нишу могут начать активно осваивать компании с мошенническими схемами. Их работа будет основываться на том, что при сохранении обязанности страхования автомобиля автовладельцы будут активно искать способы приобрести полис «автогражданки».

В связи с этим возможно появление большого количества страховых фирм-однодневок, которые будут собирать премии и, после сбора определенного пакета, объявлять о своем банкротстве. При этом выплаты, в таком случае, будет производить Российский союз автостраховщиков.

Увеличение числа таких случаев приведет к ускоренному расходованию компенсационного фонда и, теоретически, может вынудить правительство на увеличение отчислений со стороны страховых компаний, что окончательно подорвет ситуацию на рынке «автогражданки». По сути, в результате данных процессов пострадавшей стороной окажутся обычные автомобилисты, а рынок ОСАГО начнет разрушать сам себя.

Впрочем, на сегодняшний день сам по себе институт обязательного страхования автогражданской общественности доказал свою эффективность. Эксперты считают, что разрушать сложившуюся за годы систему не имеет никакого смысла. При этом бизнес компаний должен оставаться на рентабельном уровне, а потому корректировки тарифов избежать все же не удастся.

Связано это с тем, что даже увеличение тарифа в размере 50 процентов приведет к тому, что убыточность страховых компаний будет составлять порядка 70 процентов. Кроме того, специалисты полагают, что тарифы ОСАГО должны подвергаться корректировке в соответствии с темпами инфляции, а также в соответствии с поправочными коэффициентами для отдельно взятых наиболее убыточных регионов страны.

Таким образом, рядовые автомобилисты в обозримом будущем вполне могут столкнуться с ростом цен на полис «автогражданки». Естественно, у владельцев автомобилей такая перспектива не вызывает особой радости. Насколько ощутимым окажется «удар», покажет время, однако уже сейчас можно сказать, что вряд ли повышение цен окажется несущественным.

Однако во всем этом есть и еще один аспект – увеличение качества работы страховых компаний. Достичь этого можно лишь путем активного государственного контроля за деятельностью страховщиков, и вот в этом направлении особых подвижек пока нет.

Хочется верить, что в будущем ситуация изменится, и рост тарифов на услуги страхования положительно скажется на функционировании страховых компаний и уменьшит количество нарушений закона касательно страховых выплат, в частности, касательно размера компенсаций и своевременности выплат. Будет ли так в реальности – пока неизвестно.

Какие штрафы за езду без страховки ОСАГО ждут водителя.

Какие классы автомобилей подойдут для работы в Uber такси.

Запишите номер телефона горячей линии https://voditeliauto.ru/novosti/goryachaya-liniya-dlya-nachinayushhix-voditelej.html  для начинающих водителей, вдруг пригодиться?

Видео — что делать, если к ОСАГО вам навязывают и страхование жизни: