Коэффициент бонус-малус или, в сокращении, КБМ, сегодня является ключевым понятием во всей системе автострахования гражданской ответственности. Именно от него во многом зависит конечная стоимость полиса ОСАГО для водителя и те скидки, которые он получает за безаварийную езду.
Актуальность понятия, а также потребности наших читателей в объективной информации по данному вопросу и побудили нас подробнее рассказать о данном коэффициенте, а также о том, как самостоятельно осуществить проверку КБМ по базе РСА (Российского союза автостраховщиков).
Коэффициент бонус-малус — что это такое
Термином КБМ или, как его еще обозначают, коэффициентом бонус-малус, называют скидку, которая предоставляется водителям за безаварийную езду. Фактически, это один из важнейших коэффициентов, позволяющих автолюбителю получить определенную экономию при оформлении полиса страхования автогражданской ответственности.
Исходя из того, каковы особенности вождения автолюбителя и его показатель аварийности, коэффициент может являться как понижающим (до 0,5), так и повышающим (до 2,45). При этом на каждый коэффициент устанавливается собственный класс для начала при заключении страхового договора с водителем.
Само собой, что информация о КБМ берется страховщиком не с «потолка». Заключая договор и продавая конечный продукт (а им выступает полис страхования ОСАГО), страховщик использует для вычисления коэффициента информацию, изложенную в автоматизированной базе данных или, сокращенно, АИС, созданной Российским союзом автостраховщиков.
Если соответствующие данные в АИСе отсутствуют, страховщик исчисляет при заключении договора КБМ, составляющий единицу (класс 3).
Надо сказать, что хотя понятие КБМ было внедрено еще в 2003 году, его применение часто остается непонятным для водителя. Тем не менее, коэффициент используется при расчете всех полисов, за исключением случаев, если дело касается страховок транзитного типа, то есть тех, что используются в случае перемещения транспортного средства до места его регистрации либо станции технического обслуживания для получения диагностической карты технического осмотра. Кроме того, он отсутствует в случае страхования автомобилей, зарегистрированных в иностранном государстве и временно пересекающих территорию Российской Федерации.
Видео, поясняющее как узнать класс бонуса-малуса и КБМ 1 класс 3 что это значит :
Варианты коэффициентов
Сегодня страховщики применяют сразу несколько понятий КБМ, различающихся между собой по ряду сфер применения. К ним относят:
- «КБМ водителя». Этот коэффициент исчисляется для каждого водителя автомобиля, который допущен к управлению конкретным транспортным средством. Соответственно, если водитель, включаемый в полис, один, то коэффициент бонус-малус рассчитывается для него, а ежели их несколько – то для каждого в отдельности, после чего выводится средняя величина.
- «КБМ для собственника транспортного средства». Данный коэффициент страховщик определяет для собственника автомобиля. Как известно, в отдельных случаях собственник ТС не всегда выступает водителем.
- «КБМ расчетного типа». Этот коэффициент является своего рода «финальным», и именно из него рассчитывается размер премии, которая предоставляется по конкретному договору страхования автогражданской ответственности.
В каких случаях предусматривается скидка на ОСАГО по коэффициенту «бонус-малус»
Присваивание КБМ, несмотря на кажущуюся сложность, имеет относительно простой принцип. В качестве сведений для его присвоения выступают данные об аварийности при езде, зафиксированные по предыдущим договорам «автогражданки», действие которых завершилось не больше, чем за год до заключение нового, текущего договора, по которому исчисляется КБМ.
Информация об этом как раз и хранится в базе РСА, которой и пользуются страховщики для расчетов. В случае если подобных данных в базе РСА нет, то, как мы уже говорили выше, коэффициент «бонус-малус» приравнивается к единице.
Расчет класса водителя либо собственника автомобиля производится единоразово в срок действия полиса ОСАГО, то есть в случае, если имеют место выплаты, увеличение коэффициента производится лишь при заключении нового договора.
Еще одним интересным моментом, связанным с КБМ, является сохранность скидки в случае перехода в другую страховую компанию. Как уже говорилось, информация о безаварийном «стаже» водителя хранится не у отдельно взятого страховщика, а в базе РСА. По этой причине в случае смены страховой компании скидка сохраняется в полном объеме. При этом право на скидку будет иметь водитель либо собственник автомобиля на момент заключения нового договора в случае, если срок действия предыдущего полиса с «безаварийным» стажем уже истек.
Особенности применения КБМ
Несмотря на относительную простоту расчета КБМ и наличию единой базы в РСА, реальная «работа» коэффициента в каждом отдельном случае реализуется с учетом большого числа индивидуальных параметров.
Так, в случае, если договор страхования «автогражданки» предусматривает ограниченное число водителей транспортного средства, КБМ будет исчисляться согласно индивидуальной информации касательно каждого из водителей, «внесенных» в полис. В таком случае принимается в действие так называемый расчетный коэффициент, о котором мы уже упоминали, и определяется он относительно водителя с худшими параметрами класса страхования.
Очень часто автолюбителей интересует вопрос о том, сохраняется ли скидка по КБМ в случае смены транспортного средства. Ответ, в данном случае, оказывается положительным в виду того, что расчет коэффициента производится не в отношении конкретного, отдельно взятого транспортного средства, а по отношению к его водителю и (или) владельцу.
По этой причине замена автомобиля не является поводом для отказа в скидке, и КБМ остается неизменным. При этом повышающий коэффициент может быть использован лишь в отношении того водителя, который стал виновником дорожно-транспортного происшествия в предшествовавшем году.
В случае, если предшествовавший договор ОСАГО не предусматривал ограничений в отношении числа водителей транспортного средства, которые допущены к управлению, и по нему отсутствовали выплаты, то согласно базе РСА в случае заключения нового договора страховщик должен использовать понижающий коэффициент для водителя, который значился в страховом полисе владельцем транспортного средства. То есть, из собственника в прошлом договоре он превращается в водителя (согласно новому договору ОСАГО).
Интересной особенностью определения КБМ по базе РСА является действие коэффициента в случаях, когда к управлению отдельным транспортным средством согласно договора допускается неограниченное число водителей.
В такой ситуации присвоение класса производится только в отношении собственника автомобиля, и именно в отношении к нему применяется при заключении нового договора. Кроме того, коэффициент применяется и при заключении нового «неограниченного» договора опять- таки в отношении владельца ТС. Если же произошло изменение собственника или договор, заключенный ранее, имел ограничения на число водителей, то в новом договоре коэффициент КБМ будет применяться как равный единице.
Если договор страхования автогражданской ответственности расторгается ранее установленного срока при условии, что он «безаварийный», скидка аннулируется за установленный период.
Видео — как восстановить КБМ в базе РСА:
В момент заключения нового договора исчисляется тот же коэффициент, который применялся на момент действия того договора, который был завершен досрочно. Если же договор, который аннулируется досрочно, был «аварийным», то выплаты, осуществленные страховщиком по нему, будут учтены при расчете коэффициента нового договора.
Онлайн проверка КБМ по базе РСА через официальный сайт
Рассказывая о коэффициенте «бонус-малус», мы говорили о том, что при его расчете страховщики используют базу РСА и хранящиеся в ней сведения. Вполне логично, что подобная информационная система построена по открытой схеме и доступна не только представителям страховых компаний, но и рядовым водителям с той целью, чтобы они могли самостоятельно рассчитать коэффициент еще до похода к страховщику.
Сегодня в сети Интернет существует ряд ресурсов, включая официальный сайт РСА, предоставляющих возможность самостоятельно узнать КБМ. Собственно, сторонние сайты используют единую схему калькулятора, который также обращается к единой базе, а потому имеет смысл говорить именно о сервисе, используемом Российским союзом автостраховщиков.
Итак, чтобы узнать свой КБМ по ОСАГО в РСА, потребуется зайти на официальный сайт РСА в соответствующий раздел (ССЫЛКА) и согласиться с обработкой персональных данных:
После этого предстоит заполнить специальную форму.
Ввод этих данных позволяет определить КБМ водителя.
Если вы не согласны со страховой компанией
Если вы считаете, что примененное страховой организацией значение КБМ не корректно, то можете заполнить заявление (скачать БЛАНК) и направить его в Российский союз автостраховщиков на электронную почту request@autoins.ru. При этом не забудьте указать:
- ФИО (полностью),
- дату рождения,
- номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта – для договоров, заключённых на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством).
Кроме того, можете обратиться по бесплатному телефонному номеру «Горячей линии РСА»:
- 8-800-200-22-75 (для сотовых и для регионов);
- (495) 641-27-85 (для жителей Москвы).
Выводы
Анализируя вышесказанное, можно прийти к выводу о том, что расчет коэффициента «бонус-малус» оказывается не столь сложным, как кажется на первый взгляд, однако, несмотря на это, обладает рядом специфических особенностей.
При этом наличие возможности проверить КБМ онлайн позволяет водителю самостоятельно получить доступ к базе РСА и заблаговременно, до момента заключения страхового договора, рассчитать размер коэффициента и, как следствие, узнать о возможности получения скидки при оформлении полиса ОСАГО.
Учитывая эти нюансы, можно говорить о достаточной прозрачности функционирования системы и общем ее удобстве. Наличие единой базы Российского союза автостраховщиков позволяет заблаговременно определить величину коэффициента водителем, а для автостраховщика подобный подход позволяет избежать ошибок при оформлении договоров автогражданки.
Часто водители спрашивают — сколько штраф если не вписан в страховку ОСАГО.
Что делать в первую очередь, если эвакуировали ваш автомобиль.
Где самое безопасное место https://voditeliauto.ru/poleznaya-informaciya/bezopasnost/samoe-bezopasnoe-mesto-v-avtomobile-dlya-rebenka.html в автомобиле для ребенка.
Видео — о нюансах в автостраховании: