Страховая защита водителя

Жизнь автолюбителя во многом связана с риском. Автомобиль по определению является объектом, максимальным образом подверженным воздействию различных внешних факторов. Ими могут стать дорожно-транспортное происшествие, повреждение в виду воздействия стихии либо вандализма, нередки случаи угонов.

Еще совсем недавно расходы, связанные с подобными инцидентами, ложились финансовым бременем на владельца. Однако развитие систем страхования в стране дало возможности для внедрения полноценной страховой защиты водителя.

Основными инструментами в данной системе являются обязательное страхование автогражданской ответственности и достаточно популярная схема страхования КАСКО. При этом некоторые автовладельцы всерьез путают данные типы страхования, высказывая недоумение по поводу, когда, скажем, при покупке полиса КАСКО хозяин автотранспортного средства обязан также приобрести полис «автогражданки».

На самом деле разница в двух видах страхования очевидна и проста. Если отойти от сложных формулировок, кратко ее можно охарактеризовать следующим образом: КАСКО защищает автомобиль от большинства рисков в виде ущерба при ДТП, вандализма, угона и иных повреждений. ОСАГО же регламентирует выплаты пострадавшему в ДТП второму лицу.

То есть в случае, если столкнулись два автомобиля, ущерб пострадавшему оплачивает страховая компания виновника дорожно-транспортного происшествия.

Полис КАСКО же позволяет получить компенсацию при любой степени виновности (правда, не во всех компаниях), но лишь для ремонта собственного автомобиля. То же самое относится и к угону либо вандализму – оплата производиться по КАСКО, а ОСАГО данный ущерб компенсировать не будет.

КАСКО и ОСАГО представляют собой наиболее известные виды страховой защиты водителя, однако в реальности существует гораздо больше систем страхования. В их число входит не только страхование от ущерба либо угона, электрических либо механических повреждений, которое входит во многие полисы КАСКО, но и страхование от несчастных случаев для водителя либо пассажиров, а также система страховки для граждан, выезжающих за рубеж и носящее наименование Green Card (в просторечии – «зеленая карта»).

Рассмотреть все типы страховой защиты водителя в рамках одной статьи достаточно сложно, поскольку каждый из них обладает достаточно большим количеством отличий и уникальных элементов. Поэтому стоит остановиться со схемами, которые наиболее известны в автомобильной среде – ОСАГО и КАСКО.

Безусловно, самым распространенным типом страхования является обязательное страхование автогражданской ответственности. Популярно оно, конечно, не благодаря каким-либо особым преимуществам, а своей обязательности. Закон об «автогражданке» на территории России вступил в действие с 1 июля 2003 года и с тех пор функционирует. ОСАГО предусматривает обязательную схему страхования автомобилей в случае дорожно-транспортного происшествия, а также всех потерпевших, которые оказались участниками ДТП.

При создании данной схемы страховой защиты водителя законодатели ориентировались, главным образом, на международный опыт подобного рода страхования. Собственно говоря, приобретаемая при выезде за рубеж «Зеленая карта» и представляет собой образец обязательного страхования, принятого на территории стран Европы, а также многих государств СНГ, включая Беларусь и Украину.

В роли субъектов обязательного страхования автогражданской ответственности выступают непосредственно страховщики, страхователи а также третьи лица, которые понесли какой-либо ущерб в случае дорожно-транспортного происшествия. При этом регуляция процессов, связанных с ОСАГО, возложено на Министерство Финансов России и правительство.

Расчет тарифов по «автогражданке» регулируется в соответствие с постановлениями правительства. Последние изменения в данной области были произведены в 2011 году, а на настоящий момент рассматриваются вопросы о повышении страховых выплат. При этом дискуссия в отношении данных вопросов вызывает негативное отношение со стороны страховых компаний, и решений в данной области пока не принято.

На текущий момент имеются различные коэффициенты начислений по ОСАГО. Среди них региональный коэффициент, который зависит от объема силового агрегата автомобиля, стажа вождения владельца авто и его возраста, а также учета времени безаварийного вождения на конкретном транспортном средстве. Расчет коэффициентов может быть осуществлен как в полном объеме, так и в сокращенном типе.

Выплатами по ОСАГО на сегодняшний день ведает Российский союз автостраховщиков. Максимальный размер выплат при этом равен 160 тысячам рублей либо 120 тысячам на одного потерпевшего при его гибели. При этом полис автострахования может быть приобретен в любой компании, занимающейся автострахованием, либо непосредственно в автосалоне при покупке нового автомобиля. В то же время в случае продажи транспортного средства полис «автогражданки» расторгается.

Страховая защита водителя по системе КАСКО при этом достаточно сильно отличается от ОСАГО и ее расчет производится в соответствии с совершенно иными коэффициентами. В частности, данный вид страхования покрывает собой весь размер ущерба, который причиняется непосредственно самому автовладельцу и принадлежащему ему автомобилю.

При этом в системе страхования КАСКО отсутствует регулятор в виде правительства. В связи с этим условия предоставления данной страховой услуги в различных компаниях могут довольно сильно различаться. Каждый страховщик в данном случае имеет право создавать собственные таблицы коэффициентов.

При этом страхование по КАСКО существенно более дорогое, нежели по ОСАГО, но оно учитывает и гораздо большее количество рисков. При этом оформление данной страховки, в отличие от «автогражданки», не является обязательным и может производиться по желанию автовладельца.

Впрочем, при покупке нового автомобиля в кредит банки, в большинстве своем, требуют страхование по КАСКО в качестве обязательного условия договора. При этом КАСКО позволяет получить оплату при ремонте автомобиля, его хищении и иных повреждениях. Правда, за вещи, которые могли находится в салоне автомобиля, страховая компания не несет никакой ответственности.

Несмотря на то, что тарифы КАСКО довольно широко отличаются у различных компаний, узнать о них не так уж и сложно. При этом даже не требуется обращения в офис предоставляющей страховые услуги фирмы. Большинство компаний предлагают удобные онлайн-калькуляторы на собственных сайтах, благодаря которым автовладелец может получить необходимое представление о спектре предоставляемых услуг и тарифах для конкретного транспортного средства.

Стоит отметить также тот факт, что довольно часто страховые компании, предлагающие услуги по КАСКО, требуют установку дополнительных систем защиты на автомобиль.

При этом если для недорогих авто это могут быть обычные охранные комплексы сигнализации, то при страховании дорогих автомобилей элитных марок компании часто требуют монтажа спутниковых охранных комплексов слежения, что существенно увеличивает сумму, требуемую для страхования.

Таким образом, исходя из вышесказанного следует, что данные два вида страхования имеют существенные различия. При этом они не пересекаются в своей сути, а предлагают различные подходы по страховой защите водителя, так что итоговый выбор остается за владельцем автомобиля.